קבלת הלוואות וערוצי מימון לעסקים
הקמת עסק כרוכה בהשקעה רבה ובסיכונים רבים. על היזם להגיע עם רעיון, לבנות תוכנית עסקית, להשקיע ידע, מרץ ויוזמה בפיתוח והעמדת העסק על הרגליים. בין ההשקעות הרבות שמוטלות על היזם, יש להשקיע משאבים כספיים לא מבוטלים. בהנחה שלא כולנו נולדו עם עץ כסף בחצר, או הצלחנו לחסוך בעמל רב במשך שנים הון עצמי משמעותי, אם ברצוננו להקים עסק עלינו לחפש אפשרויות למימון ממקור חיצוני.
ישנם גורמים שונים המציעים מימון ומציבים אפשרויות רבות ללקיחת הלוואה, בתנאים שיאפשרו לעסק לעמוד בכוחות עצמו כמה שיותר מהר. ישנן עמותות וחברות פרטיות המציעות מימון בתנאים מכוונים, כמו גם מימון בנקאי או ממשלתי. ישנם מסלולים שונים וסוגים שונים של הלוואות, אשר משתנים לפי סוג וגובה הריבית, גובה התשלום החודשי, צורת ההחזר וכדומה, זאת בהתאם למעמד הלווה ובהתאם לעסק המדובר.
אפשרות ראשונה היא לקיחת הלוואה בנקאית. הבנק הנו גורם מרכזי למימון לצורך פתיחת עסק, ומדובר באפשרות פופולרית ובסיסית. עם זאת, לקבלת הלוואה מהבנק ישם תנאים מוקדמים רבים. הגורם עמו תהיו בקשר בבנק ידרוש מכם להציג תוכנית עסקית מקיפה ומפורטת אותה כתבתם עבור העסק שלכם, על מנת להיות מסוגלים להעריך את הסיכון הכרוך בהשקעה. הסיכון המוערך מתבטא בריבית שתקבלו על ההלוואה. ישנם סוגים שונים של הלוואות הניתנות בבנק: ישנן הלוואות עם אחוזי ריבית נמוכים מאוד, אשר טווח ההחזר שלהם הנו קצר בהתאם, ומדובר בהחזר תוך ימים עד חודשים. לעומת זאת, הלוואות לטווח ארוך יאפשרו מרווח נשימה מבחינת ההחזרים, אך מרכיב הריבית עשוי להיות גבוה יותר שכן הוא מתבטא לאורך זמן רב יותר, מה שאומר שבשורה התחתונה ההחזר הכולל יהיה משמעותי יותר. אפשרות נוספת היא לקיחת הלוואה באמצעות קרן בנקאית. במקרה זה תשלום הריבית הופך לקבוע, לעומת האפשרויות הקודמות, בהן הריבית עשויה להיות גבוהה כנגזרת של הסיכון שנוטל על עצמו הבנק, וכנגזרת של תנאי ההחזר שנקבעו.
הבנק גם מאפשר הגדלת מסגרת כמעין הלוואה עקיפה. זו דרך נוספת למימון, בה יוצרים מסגרת ייחודית המתאימה לצרכי העסק המתפתח. נוטל ההלוואה הוא מעין בעל חוב לבנק, והריבית נקבעת על פי גובה המסגרת ועל פי קריטריונים נוספים של המערכת הבנקאית. מדובר באפשרות בעייתית ביותר, מאתגרת ובטוחה פחות. כל חריגה מהמסגרת שהוקצתה אסורה לפי חוק של בנק ישראל, ולכן עשויה לגרור קנסות גבוהים. מעבר לכך, המרכיב הפסיכולוגי עשוי לתעתע: הגדלת המסגרת אינה נתפסת כמו הלוואה. אנשים רבים תופסים את המסגרת כשימוש בכסף שלהם, ואינם מבינים את מלוא המשמעות – גם כאן מדובר בכסף של הבנק ויש עליו ריבית בדיוק כמו בהלוואה. אם בהלוואה ישנם תשלומים חודשיים שאותם אנחנו רואים ומרגישים בחשבון, המסגרת יכולה להתקיים בחשבון לאורך זמן רב (כל עוד הבנק מאשר זאת), ומדובר במעין "בור" שמפתה מאוד לשמור עליו ואף להגדילו, עד שכבר קשה מאוד לסגור אותו. מדובר באפשרות פחות מומלצת, ויש לשקול אותה רק במקרים ספציפיים ומיוחדים.
אפשרות נוספת היא להשיג מימון דרך חברות הלוואה או קרנות שונות. מדובר בעיקר בחברות פיננסיות חוץ בנקאיות, הפועלות באישור משרד האוצר ומורשות להעניק הלוואות בסכומים של עד עשרות אלפי שקלים. הריביות ותנאי ההחזרה נוטים להיות דומים למה שמקובל במערכת הבנקאית, אולם במקרה זה התחרות בין הגופים השונים עשויה לייצר תנאים והצעות מפתות ומשתלמות. היתרון המרכזי הוא שהדרישות של הגופים הללו נמוכות יותר משל הבנק. אין צורך בביטחונות גבוהים, הצגת ערבויות והוכחת הון עצמי.
ישנן קרנות מימון שאינן בעלות כוונת רווח, ומבוססות על תרומות של בעלי הון ונדבנים. קרנות אלו בוחנות את התוכנית העסקית ומעניקות הלוואות לפי קריטריונים שונים – איזור גיאוגרפי, מגזרים מסוימים (נשים, עולים, מיעוטים) וכדומה. לעתים הקרנות מלוות את הקמת העסק באופן פרטני, ותומכות במקים העסק עם תוכנית ליווי של עמותות וארגונים מקצועיים.
גם המדינה מעניקה סיוע לעסקים קטנים ובינוניים באמצעות קרנות ממשלתיות, דרכן ניתן לקבל הלוואה מסובסדת בתנאים שונים בהתאם לאופי העסק. קרנות אלו מתחלקות לקרנות כלליות ולקרנות ייעודיות, אשר מעניקות הלוואות למגזרים מסוימים. מידע על קרנותא לו זמין באתרי הממשלה באינטרנט.
אפשרות מימון נוספת היא פנייה למכרים, חברים או בני משפחה, איתור משקיעים פרטיים או פנייה לקרנות הון סיכון (VC) ודומיהן. מדובר לעתים בעבודה מאוד קשה, כמו למשל במקרה של איתור משקיעים פרטיים. הקריטריונים אינם אחידים – יש שישתכנעו בקלות ויש שידרשו הרים וגבעות על מנת להשקיע במיזם. בנוסף, במקרה של גיוס מחברים או משפחה, במקרה של החזר חלקי, התמוטטות או קריסת העסק, הדבר עשוי להביא לכעס ולנתק. למרות זאת, אנשים רבים מוצאים שגיוס כסף על ידי קרנות הון סיכון או גיוס כסף מהמשפחה עשוי להיות דרך נהדרת להקים עסק, מפני שבמקרה כזה לשני הצדדים האינטרס להביא להצלחת העסק. במקרה של גיוס כספים מהסביבה הקרובה, לרוב הצד המלווה מעורב רגשית בעסק לא פחות מהצד הלווה, דבר שגם כן תורם למיזם.
אפשרות שעולה וצומחת בשנים האחרונות בסכות הכניסה המאסיבית של האינטרנט לחיינו היא שימוש במימון המונים. אתרים רבים באינטרנט מציעים מימון רעיונות עסקיים באמצעות פנייה לציבור. אותם אתרים נותנים חסות למיזמים, והיזמים מבקשים את אמונם וכספם של הגולשים, לעתים תוך הבטחה לטובה או פיצוי כלשהו בעתיד הקרוב. הגולשים יכולים לתרום סכומים קטנים או גדולים, לפי רצונם, ובהתאם לקבל כל מיני פיצויים, כמו למשל להבטיח לעצמם את המוצר ברגע שיצא מפס הייצור.
כאמור, אפשרויות המימון לצורך הקמת העסק הן רבות, ויש לשקול אותן בכובד ראש. לכל אפשרות יתרונות וחסרונות משלה, ולעסקים שונים יתאימו אפשרויות שונות. ניתן לעשות שימוש בייעוץ מקצועי על מנת להחליט מה דרך המימון הטובה ביותר, ולהתכונן אליה בדרך המיטבית.
